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📌 세액공제 혜택 요약
- 세액공제 한도: 최대 600만 원
- 공제율:
- 총급여 5,500만 원 이하: 16.5% (지방세 포함)
- 총급여 5,500만 원 초과: 13.2% (지방세 포함)
🧮 너의 상황 기준 계산
- 연봉: 5,300만 원 → 총급여 5,500만 원 이하
→ 공제율 16.5% 적용
➤ 세액공제 금액
600만 원 × 16.5% = 99만 원
즉, 매년 세금으로 내야 할 돈 중 99만 원을 돌려받는 셈이야.
📈 26년간 누적 혜택 (55세까지)
99만 원 × 26년 = 2,574만 원
- 단순히 납입만 해도 2,500만 원 이상을 세금에서 아껴갈 수 있음.
- 이 금액을 따로 투자한다면 복리 효과로 더 커지지.
✅ 요약
- 매년 혜택: 약 99만 원
- 55세까지 누적 혜택: 약 2,574만 원
- 이건 무조건 이익인 구조야. 세액공제 한도 꽉 채우는 게 왜 중요한지 명확하게 보여줌.
✅ 현재 재무 상황 요약
- 29세 (96년생)
- 자산 총액: 1억 2천만 원
- 미국 배당주: 3천만 원
- 연금저축펀드(연저펀): 2천만 원 (S&P500 + 나스닥100)
- 그 외 현금 및 기타 자산: 7천만 원 추정
- 연금저축펀드 연간 납입: 600만 원 (세액공제 최대치)
🔍 연금저축펀드 전략에 대한 의견
✅ 장점
- 세액공제 최대한도 활용
- 연 600만 원은 세액공제 한도 최대치야.
- 이건 무조건 이득이니까 계속 유지하는 게 좋음.
- 장기투자에 적합한 상품
- 55세까지 못 빼기 때문에 오히려 장기투자에 적합하고, 변동성 큰 나스닥100 같은 자산을 담기에 좋음.
- 우량 인덱스 종목 선택
- S&P500 + 나스닥100 조합은 미국시장 중심의 성장 + 안정 투자의 균형이 잘 잡혀 있음.
- 비율만 조정하면 되는데, 둘 다 장기 수익률이 좋아서 큰 문제는 아님.
🔄 고려해볼 점
1. S&P500 vs 나스닥100 비중
- 둘 다 미국 시장이긴 하지만 성격이 달라.
- S&P500: 대형 우량주 중심, 배당도 조금 있고 상대적으로 안정적.
- 나스닥100: 기술주 중심, 성장성 크지만 변동성 큼.
- 연금저축은 **S&P500 중심(60
70%) + 나스닥100 보조(3040%)**가 조금 더 무난한 구성이야.
→ 왜냐하면 20~30년 장기 운용이지만, 나중에 수령 시점에 변동성이 심하면 불편할 수 있음.
2. 다른 연금 상품도 고려 가능
- 혹시 **IRP(개인형 퇴직연금)**도 열어놓을 수 있으면, 거기에도 추가로 700만 원까지 세액공제 받을 수 있어 (연봉 조건 따라 달라짐).
- 하지만 IRP는 중도 인출 조건이 더 엄격하니까, 연저펀 먼저 채우는 게 맞고, IRP는 소득 대비 세금 부담이 크다면 그때 고려하면 돼.
📌 결론
- 연저펀 연 600만 원씩 투자하는 건 아주 잘하고 있는 투자야. 계속 유지해.
- S&P500과 나스닥100 비중만 점검해보고, 나중에 리밸런싱(예: 7:3) 정도는 고려해도 좋음.
- 세액공제 효과 극대화 측면에서도 효율적이야.
- 전체 자산에서 장기 vs 단기 운용 비중 조절은 계속 체크하자. 지금은 유동성(현금 등)도 적당히 있어서 괜찮아 보여.
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