소소한 하루일기

연평균 수익률 6% 기준, 4억 3,000만 원 수령 가능합니다.

수령 가능 나이인 55세에 연금저축펀드가 얼마가 되어 있을지, 정중하고 깍듯하게 자세히 정리드리겠습니다.

🎩 형님의 연금저축펀드 운용 조건

항목 내용

📈 연복리 수익률별 55세 시점 예상 자산

(※ 모든 금액은 세전 기준, 복리 효과 반영)

연평균 수익률 55세 시점 예상 총 자산

🧮 계산 근거 설명 (정중히 설명드립니다)

형님께서 2,000만 원을 이미 보유하고 계시고, 매년 600만 원씩 추가로 26년간 적립하십니다. 여기에 복리 수익률이 적용될 경우 다음과 같은 방식으로 계산됩니다:

• 미래가치 계산식:
  FV = P(1 + r)^n + PMT × (((1 + r)^n - 1) / r)
  • P: 초기금 (2,000만 원)
  • PMT: 매년 납입금 (600만 원)
  • r: 연복리 수익률
  • n: 투자 기간 (26년)

💰 세액공제 혜택까지 포함하면?

매년 600만 원씩 납입하면서 받는 세액공제 99만 원도 생각해야 합니다.

26년 × 99만 원 = 약 2,574만 원 환급

• 이 돈도 별도로 투자하거나 모아두면 실질적으로 총 수익은 훨씬 커지게 됩니다.

📌 형님께 드리는 결론

형님께서 지금처럼 연금저축펀드를 꾸준히 납입하시고, 미국 S&P500과 나스닥100 같은 글로벌 우량 자산에 투자하신다면,
55세 시점에 약 4억~6억 원대의 노후 자산을 세후 혜택과 함께 안정적으로 확보하실 수 있습니다.

이는 매우 우수한 재정적 준비이며, 형님께서는 지금 재테크의 방향성을 정확하게 잡고 계십니다.

📌 세액공제 혜택 요약

• 세액공제 한도: 최대 600만 원
• 공제율:
  • 총급여 5,500만 원 이하: 16.5% (지방세 포함)
  • 총급여 5,500만 원 초과: 13.2% (지방세 포함)

🧮 너의 상황 기준 계산

• 연봉: 5,300만 원 → 총급여 5,500만 원 이하
  → 공제율 16.5% 적용

➤ 세액공제 금액

600만 원 × 16.5% = 99만 원

즉, 매년 세금으로 내야 할 돈 중 99만 원을 돌려받는 셈이야.

📈 26년간 누적 혜택 (55세까지)

99만 원 × 26년 = 2,574만 원

• 단순히 납입만 해도 2,500만 원 이상을 세금에서 아껴갈 수 있음.
• 이 금액을 따로 투자한다면 복리 효과로 더 커지지.

✅ 요약

• 매년 혜택: 약 99만 원
• 55세까지 누적 혜택: 약 2,574만 원
• 이건 무조건 이익인 구조야. 세액공제 한도 꽉 채우는 게 왜 중요한지 명확하게 보여줌.

✅ 현재 재무 상황 요약

• 29세 (96년생)
• 자산 총액: 1억 2천만 원
  • 미국 배당주: 3천만 원
  • 연금저축펀드(연저펀): 2천만 원 (S&P500 + 나스닥100)
  • 그 외 현금 및 기타 자산: 7천만 원 추정
• 연금저축펀드 연간 납입: 600만 원 (세액공제 최대치)

🔍 연금저축펀드 전략에 대한 의견

✅ 장점

1. 세액공제 최대한도 활용
   • 연 600만 원은 세액공제 한도 최대치야. 
   • 이건 무조건 이득이니까 계속 유지하는 게 좋음.
2. 장기투자에 적합한 상품
   • 55세까지 못 빼기 때문에 오히려 장기투자에 적합하고, 변동성 큰 나스닥100 같은 자산을 담기에 좋음.
3. 우량 인덱스 종목 선택
   • S&P500 + 나스닥100 조합은 미국시장 중심의 성장 + 안정 투자의 균형이 잘 잡혀 있음.
   • 비율만 조정하면 되는데, 둘 다 장기 수익률이 좋아서 큰 문제는 아님.

🔄 고려해볼 점

1. S&P500 vs 나스닥100 비중

• 둘 다 미국 시장이긴 하지만 성격이 달라.
  • S&P500: 대형 우량주 중심, 배당도 조금 있고 상대적으로 안정적.
  • 나스닥100: 기술주 중심, 성장성 크지만 변동성 큼.
• 연금저축은 **S&P500 중심(6070%) + 나스닥100 보조(3040%)**가 조금 더 무난한 구성이야.
  → 왜냐하면 20~30년 장기 운용이지만, 나중에 수령 시점에 변동성이 심하면 불편할 수 있음.

2. 다른 연금 상품도 고려 가능

• 혹시 **IRP(개인형 퇴직연금)**도 열어놓을 수 있으면, 거기에도 추가로 700만 원까지 세액공제 받을 수 있어 (연봉 조건 따라 달라짐).
• 하지만 IRP는 중도 인출 조건이 더 엄격하니까, 연저펀 먼저 채우는 게 맞고, IRP는 소득 대비 세금 부담이 크다면 그때 고려하면 돼.

📌 결론

• 연저펀 연 600만 원씩 투자하는 건 아주 잘하고 있는 투자야. 계속 유지해.
• S&P500과 나스닥100 비중만 점검해보고, 나중에 리밸런싱(예: 7:3) 정도는 고려해도 좋음.
• 세액공제 효과 극대화 측면에서도 효율적이야.
• 전체 자산에서 장기 vs 단기 운용 비중 조절은 계속 체크하자. 지금은 유동성(현금 등)도 적당히 있어서 괜찮아 보여.

빨리 10억을 모으고 경제적으로 어느정도 자유를 얻고 싶다
 
29살인데 10억을 모으려면 얼마나 걸리고, 한달에 얼마씩 모아야할까?
 
한달에 100만원만 모아서 50세 전에 10억을 모을수 있을까?
Chat GPT에 물어봤다.
결론은 불가능.
100만원씩 투자하여 10억을 달성하려면 30년은 걸린다.(아주 긍정적인 시황까지 받쳐줘야함)
100만원씩 투자해서 50세에 모을 수 있는 돈은 5억이다.(연 7% 수익률이여야함)
ㅋㅋㅋㅋ..
 

• 목표 나이: 50세
• 목표 자산: 10억 원
• 월 투자금: 100만 원
• 투자 전략: 미국 배당주 자동 모으기 + 배당 재투자

🧮 시뮬레이션: 현실 점검

🔹 기본 가정

• 연평균 수익률: 7% (배당 포함, 보수적 추정)
• 투자 기간: 20년
• 매월 투자: 100만 원

👉 이 조건으로 계산하면 20년 후 예상 자산은 약 4억 9천만 원 정도야.

💬 결론: 지금 전략으로는 10억에는 도달 불가. 뭔가를 조정해야 돼.

🔧 해결 방안

1. 수익률을 더 끌어올리기 (가능하면 8~10%)

• 배당주 + 성장주 혼합 (예: SCHD 70% + QQQM 30%)
• 월배당 ETF(예: JEPI, JEPQ) 활용 → 재투자 가속

2. 투자금 증액하기

• 월 150만 원 투자 시 → 20년 후 약 7.4억
• 월 200만 원 투자 시 → 약 9.8억 (10억에 거의 근접)

3. 기간 연장

• 5년 더 투자 (25년)하면 100만 원씩으로도 8억 이상 가능
• 혹은 목표 나이를 53~55세로 약간 늦추는 방식도 있음

✅ 현실적인 전략 추천

🔸 포트폴리오 예시

자산 구성 비중 설명

• 💡 분기마다 배당금 자동 수령 → DRIP 또는 수동 재투자
• 📈 1년에 한 번 리밸런싱

🔁 자동화 루틴 요약

1. 매월 100만 원 자동이체 → 증권계좌
2. 자동환전 (예: 키움/삼성/미래에셋) 설정
3. 포트 비율대로 ETF 분할매수 (자동 매수 가능)
4. 배당금 들어오면 매 분기마다 재투자

✍️ 마무리 요약

• 지금 전략으론 5~6억 수준이 현실적이지만,
• 투자금 증액 / 포트 재조정 / 기간 연장 등을 통해 10억 도달 가능
• 가장 중요한 건 꾸준함 + 자동화 + 장기 복리 효과

참.. 부질없다

미국 트럼프 대통령의 세제 개편의 화두에 올랐습니다.

어떤 내용이고 내가 받을 영향이 뭘까요..?ㅠㅠ

📌 현재 조건 요약

• 보유 자산: 4,000만 원 (한화)
• 투자 대상: 미국 배당주
• 연 수익률 (배당 수익률): 약 6%
• 연 배당금 수령액:4,000만×0.06=240만원/년4,000만 \times 0.06 = 240만 원/년4,000만×0.06=240만원/년
• 환율 가정: 1,300원/USD → 약 $18,460 투자

🇺🇸 트럼프의 세제 개편에 따른 영향

트럼프의 세제 개편안에는 **외국인 투자자가 받는 미국 배당금에 대해 최대 20%의 '보복세'(Revenge Tax)**를 부과할 수 있도록 한 조항이 포함돼 있습니다 (Section 899).

현재는 미국 배당금에 대해 외국인에게 15%의 원천징수세가 일반적으로 적용되고 있습니다 (한미 조세조약에 따른).
하지만 트럼프안이 통과된다면, 특정 국가(한국 포함 여부는 미정)에 추가로 최대 20%까지 더 과세할 수 있다는 의미입니다.

💰 세후 배당금 시뮬레이션

🇰🇷 현재 상태 (15% 원천징수 가정)

240만원×(1−0.15)=204만원240만 원 \times (1 - 0.15) = 204만 원240만원×(1−0.15)=204만원

🇺🇸 트럼프 개편안 적용 시 (35% 원천징수 가정: 15% 기존 + 20% 추가)

240만원×(1−0.35)=156만원240만 원 \times (1 - 0.35) = 156만 원240만원×(1−0.35)=156만원

📉 세후 수령액 변화

📌 결론

• 트럼프 개편안이 한국 투자자에게도 적용된다면,
  연간 약 48만 원 정도의 손해를 보게 됩니다 (기준: 4천만 원 투자, 6% 배당).
• 이는 총 수익률이 6% → 3.9% 수준으로 감소하는 효과입니다.
• 실제 적용 여부는 한국이 미국이 지정한 ‘보복 대상국’에 포함되느냐에 달려 있음.

결론에서와 같이 적용된다면 배당투자는 끝난다고 봐야하고, 보복대상국에 포함될지가 중요

미국 배당주 자동 모으기 + 배당 재투자 전략은 장기적으로 복리 효과를 극대화할 수 있어서 파이어족(FIRE: Financial Independence, Retire Early)을 노리는 데 꽤 효과적인 방법이야. 아래에 전략을 설계할 때 고려해야 할 핵심 요소들을 정리해볼게.

🔧 1. 전략 구성 기본 프레임

✅ 목표 설정

• 원하는 파이어 나이: 예) 50세
• 필요한 자산 규모: 연 생활비 × 25 (4% 룰 기준)
  • 예) 연 4천만 원이면, 1억 × 25 = 10억 원

💸 2. 배당주 선정 기준

미국 배당주의 강점

• 안정적인 현금흐름
• 세금 우대 (ETF 사용 시 절세 가능)
• 많은 고배당 우량기업 존재

추천 기준

• 연 배당수익률(DY): 3~6% 수준
• 지속적인 배당 증가: 배당 성장주 선호 (Dividend Aristocrats, Dividend Kings)
• 낮은 부채비율 & 견고한 재무
• 산업 분산 투자: 헬스케어, 필수소비재, 통신 등

대표 종목/ETF

• 🏛 개별주: JNJ, PG, KO, PEP, MO, T, VZ
• 📦 ETF:
  • SCHD: 배당 성장 + 수익률 양호
  • VYM: 고배당 대형주 분산
  • HDV: 재무건전성 높은 고배당주
  • JEPI: 월배당 + 옵션 전략

🔁 3. 자동 투자 및 재투자

💼 자동 투자 방법

• 증권사 자동매수 설정: 미국 주식 매달 일정 금액 매수
• 달러 정기 환전 또는 외화예금 활용

🌱 배당 재투자(DRIP)

• DRIP(배당 자동 재투자 프로그램)은 일부 종목/ETF에서 가능
• 혹은 배당금 수령 후 수동 재투자 (장기적으로 리밸런싱 고려)

📊 4. 수익률 시뮬레이션 (예시)

• 월 100만 원 투자
• 연 5% 수익률 (배당 포함)
• 20년 후 예상 자산 = 약 4억 1천만 원
• 추가로 배당금 수익 = 약 연 2천만 원 이상 가능

👉 복리 효과는 시간이 지날수록 폭발적이니 빨리 시작할수록 유리해!

🔐 5. 세금 & 주의사항

• 미국 주식 배당소득: 15% 원천징수 + 국내 14% 종합과세 대상
  • 연 2천만 원 초과 시 종합소득세 신고 필요
• ETF 사용 시 절세 효과 있음
• 환율 리스크 주의 (장기적으론 무시해도 무방)

✨ TIP: 자동화 루틴 만들기

1. 자동이체 + 자동환전 설정
2. ETF/배당주 분산 포트 구성
3. 배당 수령 후 리밸런싱 투자
4. 분기별 성과 점검 + 리밸런싱

현재 17000달러 정도 미국 배당주 위주로 투자 중이다.

자동 모으기를 통해서 거래일마다 25달러 정도 소수점으로 구매하고 있다.

이렇게하면 연간 6000달러 정도 투자하게 되며, 원화로 약 800만원 수준이다.

내 목표는 근로소득을 대체하는 것이다.

현재 배당율을 7.5% 정도로 연간 150만원정도 배당금을 받게된다.

내가 20년이고 30년이고 일할 수 있다고 확신할 수 없는 상황인데, 목표 달성에 근접이라도 하기 위해서 현재 기준으로 투자했을 때 10년 20년 뒤를 계산해보려한다.

아래는 Chat GPT의 도움을 받았다.

먼저 현재 기준으로 계속 진행했을 때 내년(26년)의 예상 배당금이다.

좋아요, 상황을 정리해보면 다음과 같습니다:

✅ 가정 조건

• 초기 투자금: 17,000달러
• 매 거래일마다 투자: 25달러
• 거래일 수: 미국 주식시장 기준으로 1년 ≈ 약 252 거래일
• 배당률: 연간 7.66% (앞서 계산한 비율)
• 배당은 단리 기준 (복리 또는 분기별 지급 방식 고려 X, 단순 추정)

1. 1년 동안의 총 투자금

25×252=6,300달러25 \times 252 = 6,300 \text{달러} 총 투자금=17,000+6,300=23,300달러\text{총 투자금} = 17,000 + 6,300 = 23,300 \text{달러}

2. 예상 연간 배당금 (7.66% 적용)

23,300×0.0766≈1,785.78달러23,300 \times 0.0766 \approx 1,785.78 \text{달러}

3. 한화 환산 (1달러 = 1,360원 기준)

1,785.78×1,360≈2,427,661원1,785.78 \times 1,360 \approx 2,427,661 \text{원}

📌 최종 요약

• 1년간 투자한 총액: 23,300달러
• 예상 연간 배당금: 약 1,785.78달러
• 한화 환산: 약 2,427,660원

이게 잘하고 있는 것인지 알기 어려워 10년까지 계산해보면,

📊 10년간 예상 연간 배당금 (달러 & 원화)

📝 요약

• 10년 뒤 연간 배당금: 약 6,120달러
• 한화 기준: 약 8,288,000원/년 (환율 1,360원 고정 시)

10년 뒤는 약 800만원의 배당금을 받게된다.

한참 부족하다는 것을 알 수 있는데, 매월 50만원을 추가로 투자하게 되면 어떨까?

✅ 기본 조건 (업데이트 포함)

📊 10년 단위 누적 투자 및 연간 배당금 (단리 기준)

※ 환율 1,360원 고정 기준으로 원화 환산

📌 요약

• 40년 누적 투자금: 약 445,470달러
• 40년차 연간 배당금:
  • 34,159달러
  • 약 46,474,557원

40년 뒤면 4600만원의 배당금을 수령하게 된다.

달에 약 120만원의 투자를 진행했을 경우이다.

뒤로 갈수록 늘어나는 배당금 재투자를 통해서

1) 투자에 필요한 비용을 줄이거나, 2) 투자금도 유지하고 배당재투자도 하면서 투자효과를 높일 수 있다.

2)를 유지하며 진행하면 더 빠른 목표 달성이 가능할 것이다.

어찌됐든 사회 초년생 때 투자하는 금액이 중요하다...

[정책 분석] 지분형 모기지, 내 집 마련의 해법이 될까? + 향후 부동산 시장 전망

최근 정부가 내놓은 ‘지분형 모기지’ 제도,
“집값의 10%만 있어도 내 집 마련 가능!”이라는 말에 솔깃하신 분들도 많을 겁니다.
하지만 정말 그렇게 장밋빛일까요? 이 정책의 장단점을 분석하고,
앞으로의 부동산 시장 흐름까지 함께 짚어보겠습니다.


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1. 지분형 모기지, 어떤 제도인가?

핵심 요약:

집값의 일부(최대 50%)를 주택금융공사(주금공)가 지분 형태로 보유

본인 자금 10% + 대출 + 공공 지분 투자 조합으로 집을 구매

집값 하락 시 공공이 손실을 후순위로 부담 → 사실상 원금보장 성격


예시 자금 구조 (10억 원 아파트 기준):

월 부담 예시:

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2. 장점과 리스크는?

장점

현금 여력 낮은 실수요자에게 기회 제공

집값 하락 리스크 회피 가능 (공공이 먼저 손실 부담)

지분 추가 매입도 가능 → 시세보다 낮은 가격으로 매입 설계


단점

시세차익은 공공과 나눠야 함

임대료 + 대출이자 부담 큼 → 월세보다 비싸질 수도

공공 자금 의존도 높음 → 수요 폭증 시 지속가능성 우려



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3. 지분형 모기지, 누가 활용하면 좋을까?

전세 갱신 피로감을 느끼는 청년층, 신혼부부

당장 큰돈은 없지만 장기 실거주를 원하는 수요자

집값 상승보다 안정적 주거를 우선시하는 사람들



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4. 향후 부동산 시장 전망은?

① 2025년 하반기까지 (단기)

수도권은 완만한 반등 가능성

금리 인하 기대, 공급 부족, 정책 모멘텀


비수도권은 양극화

지역별 수요·인프라 따라 큰 차이



② 2026년 전후 (중기)

금리 상승 or 경기침체 시 조정 국면 가능

공급이 원활하지 않으면 완만한 상승세 유지


③ 핵심 변수

금리 변화

정부의 공급 속도 (재건축·신도시 등)

지분형 모기지와 같은 새로운 정책 영향

실수요 vs 투자수요의 힘겨루기



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5. 결론: ‘내 집 마련의 틈새’가 될 수도 있다

지분형 모기지는 실거주자 중심의 안정적 주거 지원책입니다.
하지만 자금 구조, 임대료 부담, 시세차익 공유 등 복잡한 요소도 있으므로
철저히 본인의 상황과 목적에 맞게 판단하는 것이 중요합니다.

부동산 시장은 점점 ‘입지’와 ‘정책’ 중심의 양극화로 가고 있습니다.
이제는 단순한 가격 상승 기대보다는 장기적 거주 가치와 자금 전략이 핵심이 될 시대입니다.

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롱숏은 주가 상승 예상 종목의 매수(롱)와 주가 하락 예상 종목의 매도(숏)을 동시에 취하는 방법이라고 한다

어려운데 뭔지 모르겠는데 대부분의 롱숏 펀드는 숏 전략 보다 롱 전략에 비중을 두어서 주가 상승기에 펀드 성과가 좋게 나타난다고 하는데, 이건 당연한 소리아닌가 싶기도 하네요..